視生涯需求調整添購保險

保險的目的在於風險保障，是完整的理財規劃中不可或缺的一部分。
年輕時我們以工作能力賺錢，人是最重要的生產資源，
此時人生的最大風險在於，傷病喪失謀生能力，或死亡無法履行對遺族的撫養責任。

人的一生，依照不同的生涯階段需購買不同需求的保單。

第一張保單是買給父母的，父母養我們二十年，少說花費200萬，開始工作
後投保五年或十年的定期壽險，以父母為受益人，萬一白髮人送黑髮人的情
況出現時，也算是一種報恩回饋。


第二張保單是買給配偶的，婚姻是一生中互相照顧的承諾，而保險是在萬一因傷病意外，而無法白頭偕老時履行承諾的方式。因此婚後應投保的第二張保單可以配偶為受益人，投保二十年期以上的定期壽險300～500萬。


第三張保單是買給子女的，隨著子女出生教養的義務長達二十年以上，高等教育金所費不貲，可為子女投保足供完成高等教育的教育年金。


第四張保單是買給房子的，除了火險、地震險以外，還要比照房貸額度及貸款年期投保壽險，以免萬一保險事故發生導致收入中斷，無法償還房貸而遭法拍時，家人可能流離失所的悲慘命運。


第五張保單才是買給自己的，當我們年齡漸長，累積的資產也逐步增加，此時即使有保險事故發生，已累積的資產應足以供應收人中斷時，家人的生活費需求。

此時，人生的風險逐漸由死得太早轉變為活得太老。如六十歲退休，若從四十五歲開始每月定期定額投資基金2萬元來準備退休金，設平均投資報酬率10% ，可準備760萬的退休金，以每月6萬元生活費來算，至少可以用到七十歲。此外，可以把六十歲退休時，領到的勞保老年給付或勞基法退休金，用來購買遞延十年後、七十歲開始終身給付的退休年金；壽險公司可幫你精算要躉繳多少保費，以確定不論活到多老，每年皆可領取退休年金以供養老之用。


　　另外，不管是在生涯哪一階段，適度的醫療險保障都是必要的；除了全民健保以外，每年花少許費用，投保附加醫療險，就可以讓你在住院期間獲得更妥善的照料。